|
Государственная программа поддержки семей с детьми «Материнский капитал» действует в нашей стране с начала 2007 года. Материнский капитал стал хорошим подспорьем для родителей при рождении (усыновлении) второго ребенка или последующих детей. По данным Пенсионного фонда РФ, за семь лет сертификат на маткапитал получили уже более пяти миллионов российских семей. Около пятидесяти процентов владельцев уже израсходовали полученные средства, причем 2,3 миллиона вложили их в недвижимость.
Сегодня мы расскажем об основных положениях этой социальной программы, ответим на самые распространенные вопросы, а также остановимся на юридических тонкостях и сложностях.
Размер материнского капитала
В 2007 году, когда программа только стартовала, размер материнского (семейного) капитала (далее МСК) равнялся 250 000 рублей. Ежегодно он индексировался с учетом уровня инфляции и в текущем году составил 429 408 рублей 50 копеек. В 2015 году, по прогнозам, при сохранении нынешнего процента индексации его сумма составит уже около 450 000 рублей.
Важное замечание: деньги никогда не выдаются на руки, средства материнского капитала могут быть потрачены только на строго прописанные в законе цели. С 2014 года из средств МСК больше нельзя получить наличными
12 000 рублей для повседневных нужд. Ранее такая возможность существовала.
Куда можно направить МСК?
Потратить средства МСК можно на образование детей, формирование накопительной части трудовой пенсии матери и улучшение жилищных условий семьи. При этом законом не запрещено распоряжаться средствами материнского капитала одновременно по нескольким направлениям или расходовать деньги по частям.
Самым востребованным является улучшение жилищных условий: на эти цели, по данным Пенсионного фонда РФ, идет 94 % выделенных средств. В данном направлении средства МСК можно использовать следующим образом:
• Приобретение или строительство жилого помещения. Граждане могут совершать любые не противоречащие закону сделки, а также участвовать в обязательствах (включая участие в жилищных, жилищно-строительных и жилищных накопительных кооперативах).
• Строительство (реконструкция) индивидуального жилого дома без привлечения строительной организации. В этом случае не позднее чем в двухмесячный срок с момента подачи заявления в Пенсионный фонд на указанный счет будет перечислена сумма, не превышающая 50 % размера средств маткапитала. Для получения оставшейся суммы через 6 месяцев со дня первоначального перечисления денежных средств заявителю необходимо представить в Пенсионный фонд новое заявление.
• Оплата строительства (реконструкции) индивидуального жилого дома с привлечением подрядных строительных организаций.
• Компенсация затрат, понесенных в связи со строительством (реконструкцией) индивидуального жилого дома. При этом важно, чтобы право собственности на построенный владельцем сертификата объект недвижимости возникло не ранее 1 января 2007 года. Реконструкция дома должна быть проведена также позднее 1 января 2007 года (ст. 10 Федерального закона от 29 декабря 2006 г. № 256-ФЗ).
• Погашение основного долга и уплата процентов по кредиту или займу, в том числе ипотечному, на приобретение или строительство жилья. Исключение составляют штрафы, комиссии, пени за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу).
• Погашение основного долга и уплата процентов по кредиту, в том числе ипотечному, на погашение ранее предоставленного кредита на приобретение или строительство жилья, обязательства по которым возникли у лица, получившего сертификат, до возникновения права на получение средств МСК.
• Уплата первоначального взноса при получении кредита или займа, в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья.
• Уплата цены договора участия в долевом строительстве.
Достаточно распространенным является вопрос: можно ли использовать материнский капитал на бытовые нужды? Это сделать невозможно. Средства МСК нельзя направить на покупку автомобиля, бытовой техники или на ремонт квартиры. Также не получится с его помощью приобрести земельный участок.
В какие сроки можно воспользоваться средствами материнского капитала и как скоро они будут перечислены?
 Игорь Люсин, заместитель начальника управления Пенсионного фонда РФ в г. Череповце и Череповецком районе:
– Заявление о распоряжении средствами материнского капитала может быть подано в любое время по истечении трех лет со дня рождения ребенка, в связи с рождением которого возникло право.
В случае направления средств на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам (займам) на приобретение (строительство) жилья заявление о распоряжении может быть подано в любое время после возникновения права.
При удовлетворении заявления о распоряжении средствами материнского капитала перечисление средств осуществляется Пенсионным фондом не позднее чем через два месяца с даты принятия заявления.
Региональный материнский капитал
С 2011 года помимо основной программы материнского капитала стали появляться региональные. Так, в Вологодской области для семей, в которых после 1 января 2011 года родился третий ребенок, установлена единовременная денежная выплата в размере 100 000 рублей. В отличие от случая с МСК цели, на которые может быть потрачен региональный маткапитал, не ограничиваются.
Материнский капитал и ипотека
По закону у владельца сертификата МСК при приобретении жилья существует два варианта объединения ипотечного кредита и материнского капитала: 1) направить средства маткапитала в качестве первоначального взноса по ипотеке или 2) использовать их на погашение основного долга и уплату процентов по ипотечному кредиту.
В настоящее время многие банки предлагают программы с использованием средств МСК. Среди них: Сбербанк России, ВТБ24, Райффайзенбанк, банк СГБ. Специальная программа есть у Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).
Ипотечные программы с использованием средств материнского капитала:
• Сбербанк России*
Специальная программа «Ипотека плюс материнский капитал»: можно получить кредит в размере полной стоимости приобретаемого жилого помещения. МСК может использоваться:
— в качестве первоначального взноса при получении кредита в рамках программы «Приобретение готового жилья» или «Приобретение строящегося жилья». Для этого необходимо предоставить в банк государственный сертификат на МСК и справку из Пенсионного фонда об остатке средств МСК. При этом справка может быть предоставлена в течение 120 календарных дней с даты принятия банком решения о выдаче кредита вместе с документами по кредитуемому объекту недвижимости;
— для полного или частичного погашения жилищного кредита. Для этого необходимо в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита обратиться в Пенсионный фонд для перечисления средств МСК в счет погашения задолженности по кредиту.
* ОАО «Сбербанк России». Генеральная лицензия Банка России № 1481 от 08.08.2012 г.
• ВТБ24*
Программа «Ипотека + материнский капитал». МСК можно использовать на приобретение квартиры или дома (на первичном или вторичном рынке):
— в качестве первоначального взноса. Это становится возможным, поскольку предполагается, что после оформления ипотечного кредита денежные средства по сертификату будут направлены на погашение части долга заемщика;
— для погашения части задолженности по ипотеке. Для этого необходимо запросить в банке справку об остатке задолженности по ипотечному займу и начисленным процентам, обратиться в Пенсионный фонд с заявлением о направлении имеющихся на семейном счете средств на погашение долга по жилищному кредиту. После перечисления средств в банк основной долг и проценты погашаются частично или полностью, в зависимости от остатка задолженности. По желанию клиента уменьшаются суммы ежемесячных выплат или сокращается срок кредитования, предоставляется новый график.
Чтобы воспользоваться программой, необходимо обратиться в банк в отдел ипотечного кредитования, предоставить стандартный пакет документов, а также сертификат на МСК и справку из Пенсионного фонда о размере остатка МСК.
* ВТБ 24 (ЗАО). Генеральная лицензия Банка России № 1623.
• Агентство ипотечного жилищного кредитования Вологодской области
Программа «Материнский капитал»: МСК можно использовать, чтобы увеличить размер первоначального взноса, соответственно, и сумму кредита. Кредиты (займы) в рублях предоставляются на приобретение квартир на вторичном и первичном рынках, в том числе приобретение квартиры на этапе строительства, из списков аккредитованных объектов долевого строительства.
Минимальная сумма кредита составляет 300 000 рублей. Максимальная сумма кредита различается в зависимости от региона нахождения приобретаемого жилья и размера средств МСК. Срок кредита: 3–30 лет. Первоначальный взнос: 10 % стоимости жилья, но в сумме с МСК не менее 30 % стоимости жилья. Величина процентной ставки по кредиту (займу) рассчитывается исходя из размера первоначального взноса за жилье, суммы кредита, срока его погашения и наличия личного страхования заемщика (заемщиков).
Срок действия социальной программы и инициативы по расширению целевого назначения МСК
Законом определен срок действия социальной программы «Материнский капитал» — до 31 декабря 2016 года включительно. Однако существует высокая вероятность, что программа продолжит свое действие. По словам вице-премьера Ольги Голодец, рассматриваются предложения продлить выплаты как на пять, так и на десять лет. Окончательное решение вопроса мы узнаем этим летом. По прогнозам, программа после 2016 года получит новое воплощение. В частности, предлагается сделать помощь более целенаправленной и адресной и производить выплату МСК только тем семьям, которые в нем действительно нуждаются.
Вероятнее всего, что с 2016 года претерпит изменения и целевое назначение МСК. Дополнительные механизмы использования средств маткапитала будут разработаны для семей, где есть дети-инвалиды. Такое поручение дал президент РФ Владимир Путин кабинету министров. По мнению экспертов, у матерей появится возможность израсходовать средства материнского капитала на лечение своих детей-инвалидов, их реабилитацию или же санаторно-курортный отдых. Возможно, с 2016 года россияне смогут использовать маткапитал в целях переезда в регион, где существует дефицит рабочей силы. Еще одна инициатива — гражданам могут разрешить размещать средства МСК на долгосрочном банковском депозите. Озвучиваются и такие предложения, как исключить из списка направлений использования материнского капитала образование детей и пенсионные накопления матери, так как они мало востребованы. При этом предлагается сконцентрироваться на направлении «улучшение жилищных условий» и расширить его возможности. Отметим, что это не все инициативы. Регулярно появляются и обсуждаются все новые и новые предложения, и пока неизвестно, какие именно будут утверждены в итоге.
Материнский капитал и выделение долей
Остановимся подробнее на важном пункте закона, который может не только стать лазейкой для мошенников, но и озадачить даже законопослушных граждан. В п. 4 ст. 10 Федерального закона № 256-ФЗ от 29 декабря 2006 года «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» говорится о том, что жилье, приобретенное, построенное или реконструированное с использованием средств МСК, должно быть оформлено в общую собственность родителей и детей с определением размера долей по соглашению.
При этом если на момент обращения в Пенсионный фонд квартира или дом не были оформлены в общую собственность, граждане представляют нотариально удостоверенное обязательство.
Игорь Люсин, заместитель начальника управления Пенсионного фонда РФ в г. Череповце и Череповецком районе:
— Наличие такого обязательства, а также условия, указанные в обязательстве, являются одним из основных условий направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий.
В данном обязательстве граждане выражают свои намерения воспользоваться средствами материнского капитала на приобретение конкретного (указывается адрес) жилого помещения и обязуются при этом указанное жилое помещение оформить в общую собственность всех членов семьи. Также в обязательстве указано, что граждане несут ответственность за неисполнение или неполное исполнение данного обязательства в соответствии с законодательством РФ.
После исполнения гражданами нотариально удостоверенного обязательства представлять в Пенсионный фонд документальное подтверждение не требуется.
Материнский капитал при покупке жилья — мина замедленного действия?
Сложностей с получением нотариально удостоверенного обязательства о выделении долей, как правило, не возникает. Они появляются уже с его исполнением. Исполнить это требование необходимо в течение 6 месяцев после снятия обременения с жилого помещения: или после выплаты последнего взноса по ипотеке, или после сдачи недвижимости в эксплуатацию.
Главная опасность кроется в том, что на данный момент исполнение нотариально удостоверенного обязательства о наделении всех членов семьи, в том числе детей, долями в праве собственности, по сути, не контролируется. Контроль над выполнением обязательств родителей перед детьми Пенсионный фонд не осуществляет. Поэтому и данное условие чаще игнорируется, чем выполняется. Вероятнее всего, граждане, пренебрегающие своими обязательствами, попросту не задумываются о последствиях, которые могут быть весьма серьезны.
Дело в том, что сейчас родители после погашения ипотечного кредита могут продать свое жилье, которое было приобретено с использованием средств МСК. Они могут сделать это беспрепятственно, без каких-либо ограничений, даже если не оформят свое жилье в общую собственность всех членов семьи. Только вот неисполнение нотариально удостоверенного обязательства может повлечь за собой признание сделки оспоримой и недействительной. Таким образом, совершая подобные сделки, «необязательные» граждане создают потенциальную опасность не только для себя, но и для тех, кто собирается приобрести оплаченную материнским капиталом недвижимость.
 Олег Иванов, юрист адвокатского бюро «Гурняк и Партнеры»:
— Сегодня в других регионах прокуроры уже выходят с исками в суд о выделении доли детям принудительно, так как повсеместно нарушается закон о материнском капитале. Когда детям исполнится 18 лет, они имеют право подать иск в суд и доказать, что их права были нарушены, доли были не выделены. Также в суд за признанием сделки недействительной могут обратиться члены семьи, не получившие свои доли, либо прокурор в интересах несовершеннолетних детей, которые в силу отсутствия правоспособности не могут защитить свои права самостоятельно. Причем общий срок исковой давности — 3 года с момента, когда лицо узнало или могло узнать о нарушении своих прав (т. е. фактически с момента приобретения жилья с помощью МСК), а для детей, которые на момент сделки являлись несовершеннолетними, — 3 года после достижения ими 18-летия.
Таким образом, новые собственники фактически оказываются заложниками обстоятельств, это словно мина замедленного действия. Мина рано или поздно детонирует, и тогда можно остаться и без квартиры, и без уплаченных за нее денежных средств.
Как обезопасить себя от возможных рисков?
Притом эта проблема носит не частный характер, так как уже полтора миллиона российских семей частично или полностью погасили жилищные кредиты при помощи средств МСК. По мнению экспертов, она может стать даже более масштабной, чем «приватизация без участия несовершеннолетних» в начале 90-х.
Как же быть покупателям жилья, как им себя обезопасить? За комментарием мы обратились к Владимиру Воронову, начальнику отдела выдачи и реализации ОАО «Агентство ипотечного жилищного кредитования Вологодской области»:
 — Покупателю жилья, продавец которого является получателем материнского капитала, перед заключением договора купли-продажи (договора уступки права требования по договору участия в долевом строительстве) рекомендуется запросить у продавца дополнительный документ — справку из территориального отделения Пенсионного фонда РФ об остатке средств МСК.
Если остаток средств равен размеру МСК, установленному законодательством на дату заключения сделки купли-продажи (уступки права требования по договору участия в долевом строительстве), то это означает, что продавец не использовал свой сертификат. И в этом случае наделять супруга и детей (в том числе несовершеннолетних) долями в жилом помещении не требуется.
Если же размер средств МСК на момент заключения сделки меньше законодательно установленного уровня либо равен нулю, можно предположить, что деньги были израсходованы продавцом на приобретение/строительство продаваемого жилого помещения. В этом случае покупателю стоит проследить, чтобы в соответствии с обязательством, хранящимся в Пенсионном фонде РФ, были выделены доли супругу и детям, а также в случае если дети несовершеннолетние — чтобы на заключение сделки в обязательном порядке было получено разрешение органов опеки и попечительства.
Светлана Воронцова
Журнал "Про недвижимость35" №42 Лето 2014г. |
Нам важно ваше мнение