Страхование жилья: в ожидании перемен

Печальные события, произошедшие летом 2013 г. на Дальнем Востоке, заставили руководителей нашей страны серьезно озадачиться проблемой страхования жилья. О введении обязательного страхования недвижимости начали говорить еще в 2010 г., когда лесные пожары уничтожили тысячи жилых домов по всей стране. Затем эту тему вновь актуализировала трагедия в Крымске в 2012 г. И вот июль 2013 г.: огромные бюджетные компенсации пострадавшим от наводнения на Дальнем Востоке. Премьер-министр Д. Медведев наконец дает поручение разработать законопроект об обязательном страховании жилья. 

Планировалось поставить страхование имущества в один ряд с обязательным медицинским страхованием и страхованием автогражданской ответственности. Если реакция населения на данную инициативу была предсказуема, то весьма осторожное отношение к законопроекту со стороны основных игроков страхового рынка вызвало удивление.
    Узнать мнение об инициативе обязательного страхования недвижимости у ведущих экспертов ОАО «СОГАЗ», одного из лидеров на рынке страховых услуг, мы имели возможность на пресс-конференции, организованной по случаю юбилея компании в ноябре прошлого года.
    Еще тогда Николай Галушин, первый заместитель председателя правления ОАО «СОГАЗ» (г. Москва), говорил о том, что у инициативы по введению обязательного страхования жилья немало минусов. Прежде всего это отсутствие механизма контроля страхования имущества. Например, в ОСАГО есть очень действенный, как показал опыт, механизм контроля, это инспектор ГИБДД, который проверяет наличие полиса. Кроме того, введение обязательного страхования может породить даже обратную реакцию — с категорическим неприятием защиты имущества.
    По мнению Николая Галушина, должна быть другая конструкция, которая приводила бы к увеличению количества граждан, осуществляющих страхование своего имущества в добровольном порядке. Эта конструкция очень тесно переплетается с оказанием государством помощи в чрезвычайных ситуациях. На сегодняшний день государство берет на себя функцию страховщика и оказывает помощь гражданам в тех ситуациях, когда пострадало личное имущество в результате стихийных бедствий, совершенно не обращая внимания на то, были ли граждане в добровольном порядке застрахованы или нет. Именно этот механизм тормозит развитие добровольного страхования гражданами своего имущества.

Добровольно-принудительное страхование

В конце 2013 г. стало известно: обязательного страхования жилья в нашей стране все же не будет. Новый проект закона, представленный Минфином РФ, уже предполагает добровольное страхование жилья. Однако компенсация от государства будет положена только тем пострадавшим от ЧС владельцам недвижимости, которые добровольно застраховали свое имущество. В противном же случае они смогут рассчитывать только на жилье, предоставленное на основе социального найма для временного проживания и без права оформления его в собственность. 
    Надо заметить, что добровольное страхование имущества в России уже весьма успешно реализуется в Москве и нескольких других городах. О московском опыте добровольного страхования жилья рассказал Николай Галушин:
    — Программа добровольного страхования жилья в г. Москве реализуется уже более 10 лет при поддержке правительства Москвы. Когда программа только начиналась, страховая компания отвечала за 30 % убытков, за 70 % — бюджет Москвы. Сейчас бюджет Москвы принимает на себя 30 % расходов по каждому убытку, который происходит с квартирой гражданина. Так как часть убытка берет на себя городской бюджет, то страховая сумма становится меньше, как и та часть, за которую отвечает страховщик, и, соответственно, с меньшей страховой суммы меньше и размер страховой премии. Это сделано для того, чтобы увеличить количество вовлеченных в эту программу граждан.
    Работает модель следующим образом: раз в год гражданин получает по почте договор, в котором изложены основные условия страхования жилья. Договор страхования оформляется не на конкретное физлицо, а на квартиру. Тем самым упрощается та часть взаимоотношений между страхователем и страховщиком, которая связана с обработкой персональных данных. Взносы на страхование внесены в единый платежный документ, где указаны все коммунальные платежи гражданина. Человек имеет возможность выбрать: «включая страхование» или «без страхования».
    Показательно, что на сегодняшний день в Москве застраховано более 50 % всех квартир. Это очень высокий уровень охвата, особенно если мы сравниваем с 3 % охвата на Дальнем Востоке. В Череповце эта цифра также невелика — менее 3 %. Именно этот механизм рассматривается как наиболее возможный для массового тиражирования по стране.

Что для дольщиков хорошо, то для страховщиков…

Не менее значимым и обсуждаемым стал закон о введении с 01.01.2014 г. обязательного страхования гражданской ответственности застройщиков. Федеральный закон призван защитить права участников долевого строительства. Если раньше при банкротстве строительной компании дольщики остались бы и без жилья, и без денежных средств, то с нового года застройщик обязан предоставить им гарантии исполнения своих обязательств по договору. И в случае его банкротства люди, заключившие договор долевого участия, смогут вернуть деньги в полном объеме. Исполнение своих обязательств застройщик сможет застраховать тремя способами:
    • заручиться банковской гарантией;
    • стать членом общества взаимного страхования (ОВС);
    • застраховать свою ответственность перед дольщиками в страховой компании.
    Однако введение обязательного страхования ответственности застройщиков вызвало неоднозначную реакцию и множество споров. Какой будет сумма страховых взносов и отразится ли это на стоимости кв. м. жилья? Что будет считаться страховым случаем? Пока эти вопросы остаются открытыми. Кроме того, данный законопроект вызвал отрицательную реакцию у значительной части застройщиков и страховщиков. Так, застройщики предрекают рост стоимости жилья, а страховые компании из-за непрогнозируемых рисков не спешат выходить на широкий рынок страхования застройщиков.

Анна Орлова