Умом Россию не понять, или Особенности национального кризиса

«Мы не ожидаем кризисных условий в РФ, кратковременный недостаток ликвидности будет компенсирован Центральным банком…»

Алексей Леонидович Кудрин

Ничто не предвещало?

Недаром говорят — пока гром не грянет, русский мужик не перекрестится. Сейчас истово крестятся все — начиная от правительства и Минфина и заканчивая Минэкономсоцразвития, однако обнадеживающими результаты их совместных усилий пока назвать сложно. А ведь громыхать начало уже давно. Еще 18 марта 2008 года ректор Финансовой академии при правительстве РФ Михаил Эскидаров и директор института финансовых рынков Финансовой академии Яков Миркин представили доклад «Риски финансового кризиса в России: факторы, сценарии и политика противодействия», подготовленный Финансовой академией при правительстве РФ. Яков Миркин отмечал, что финансовому рынку РФ свойственны как ближайшие (2008 год), так и более отдаленные риски, реализация которых приведет к «сужению» экономики, «расстройству» системы государственных финансов, бегству капитала, росту инфляции (обесцениванию национальной валюты).

«В связи с объемной зависимостью внутреннего финансового рынка России от инвестиций нерезидентов такое бегство капитала может стать спусковым механизмом для цепной реакции кредитных, процентных и рыночных рисков, относящихся к деятельности резидентов. Таким образом, будет создан потенциал для масштабного финансового кризиса», — резюмировали специалисты.

«Американцы подставили всех»

Локомотивом всей этой «кризисной заварухи» является финансовый кризис в США (вырос из ипотечного кризиса subprime 2007 года). Уже никакая реанимация американской экономики (снижение ставки рефинансирования, теперь она составляет 2,25 %; возврат населению и бизнесу части их налоговых платежей за прошлый год в общем размере порядка $152 млрд.) не поможет. Мировой кризис ликвидности (World Liquidity Crisis) налицо. Казалось бы, проблемы далекого американского континента до России не дойдут. Однако в условиях мирового общеэкономического пространства и глубокой интегрированности экономик отсидеться на скамейке запасных не удастся никому.

Еще в начале сентября представители Центрального банка Российской Федерации утверждали, что никаких проблем с ликвидностью у российских банков нет. Но спустя пару недель тон заявлений резко поменялся.

Уже сам президент выразил беспокойство по поводу проблем на финансовом рынке и поручил правительству и Центробанку принять усилия для притока дополнительных средств на российский финансовый рынок.

Медведев также указал на «корень всех бед»: «Мы не можем изменить ситуацию на американском рынке, пусть американцы сами разбираются в своей ипотечной системе. Хотя если говорить по-простому, они, конечно, подставили почти всех»…

Центробанк старается успокоить рынки, принимая ряд мер по увеличению уровня ликвидности в банковской системе РФ: постоянное расширение активов, которые можно дать Банку России в залог, расширение списка ценных бумаг в ломбардном списке (аукцион РЕПО), упрощение системы доступа банков к рефинансированию (объединение механизмов кредитования банков под залоги).

Между тем представителями Центробанка и Минфина также было объявлено, что до конца 2008 года российские банки получат поддержку в размере 180 миллиардов государственных рублей из Фонда содействия. Центральный банк РФ также готов предоставить кредиты банкам под залог ценных бумаг на срок до трех месяцев в размере не менее 2 триллионов рублей.

Причины кризиса ликвидности российской банковской системы

• мировой кризис ликвидности вызван проблемами на ипотечном рынке США;

• с 8 августа (начала операции по принуждению к миру в Южной Осетии) из России было выведено инвесторами порядка $35,3 миллиарда;

• ужесточение денежно-кредитной политики Центробанка РФ, направленное на борьбу с инфляцией: повышение процентных ставок и нормативов обязательных резервов;

• уплата российскими банками налога на добавленную стоимость (НДС): в октябре банкам РФ может потребоваться до 400 — 450 млрд рублей в день;

• погашение банками долгов: основная часть — в октябре;

• замедление роста сбережений населения, которое вызвано инфляцией.

Проблемы с долгосрочной ликвидностью связаны с невозможностью привлечения «дешевых» денег на Западе.

Пациент скорее жив

17 октября российский рынок открылся с «гэпом» наверх около 5 % на фоне позитивных торгов в США, но довольно быстро скорректировался, почти не оставляя надежды на восстановление котировок. После резкого снижения цен на нефть, пробивших психологическую отметку $70 за баррель, позитив покинул отечественные площадки.

И хотя г-н Кудрин заявил, что обещанные средства в размере 175 млрд рублей поступят на рынок уже на следующей неделе, однако выступление министра финансов в Государственной Думе не принесло рынку хороших новостей. По его словам, российский рынок ждут еще более сложные времена в связи с растущими рисками на зарубежных площадках. «Понятно, что такое заявление не могло не воздействовать на истерзанные нервы наших игроков самым негативным образом, и падение усилилось, переходя местами в подобие панических продаж. Из знаковых моментов стоит отметить преодоление Газпромом «психологического» уровня в 100 руб. за одну обыкновенную акцию. Кроме того, нельзя не упомянуть тот факт, что основные индексы обновили годовые минимумы», — комментирует Вадим Дворянинов, руководитель аналитического управления ФГ «ДОХОДЪ».

«Обвал фондового рынка 2008 года по своим масштабам сопоставим только с обвалом десятилетней давности, сопровождавшимся дефолтом государственных обязательств. Очевидно, что реальный сектор российской экономики в фундаментальном плане чувствует себя не так плохо. Тем не менее, рыночная оценка практически всех без исключения российских компаний крайне низка. В чем же причина? Дефолт в национальном масштабе нам не грозит, запас прочности национальной экономики сейчас несоизмеримо выше. По всей видимости, основная причина кроется в откровенной слабости российского финансового рынка», — анализирует Василий Коновалов, специалист отдела Доверительное и консультационное управление активами УК «Финам Менеджмент».

Елена Савичева, генеральный директор АН «Домино»: «Не стоит делать резких движений…»

Пока никакого особого спада продаж мы не наблюдаем. Более того — покупатели активизировались, Сбербанк и ВТБ кредитуют клиентов в обычном режиме; правда стоит отметить, что ужесточились условия выдачи кредитов. Но учитывая нынешнюю ситуацию это нормальное явление. По моему мнению, около 20% людей в данный момент приостановили всякие манипуляции. Наверное, это разумная политика. Главное — не делать резких движений. Многие не берут кредит — в том числе и ипотеку, справедливо полагая, что лучше какое-то время выждать. Ну а те, у кого есть деньги, стремятся их потратить. Думаю, какого-то значительного снижения стоимости жилья не произойдет, поскольку спрос на квартиры не падает. Но, впрочем, многие игроки на рынке недвижимости отмечают, что предложений продажи жилья стало больше.

Жилье подешевеет?

Один из безусловных законов рыночной экономики гласит, что спрос определяет предложение. Судя по ситуации, складывающейся в результате кризиса, игрокам на рынке недвижимости предстоит подзатянуть пояса. Большинство россиян приобретало квартиры по ипотеке. Вряд ли в средней российской семье было в заначке полтора-три миллиона наличных, чтобы выложить их за недвижимость. Однако с 15 сентября основной игрок на рынке ипотеки в нашей стране — государственное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) кардинально изменило правила игры. С нынешних 13 % годовых ставка по ипотечному кредиту поднялась до отметки 15 — 16 %.

Главным новшеством, которое ввело АИЖК, стали условия рефинансирования ипотечных кредитов. Теперь сотрудничающие с АИЖК банки не могут кредитовать дешевле установленных агентством ставок. Новые принципы ценообразования, уверены в АИЖК, позволят более равномерно перераспределять нагрузку среди участников рынка для обеспечения его устойчивого развития.

Между тем ужесточение условий может сказаться на количестве потенциальных клиентов ипотеки. До сегодняшнего дня взять ипотечный кредит могли позволить себе люди с доходом на семью из трех человек не меньше 60 — 70 тысяч рублей. Еще в прошлом году можно было найти кредит за минимальную ставку %, то уже этой осенью меньше чем за 15 — 16 % годовых кредит заемщику не предложат.

Параллельно были резко ужесточены требования и к кредитоспособности заемщиков. Так, официальное подтверждение высокой зарплаты необходимо теперь не только для заемщика, но и для поручителей, которых, как правило, нужно не меньше двух. Плюс многочисленные справки о наличии у заемщика и поручителей дорогостоящего имущества.

Впрочем такие нововведения больше касаются столицы, где уровень жизни заметно отличается от уровня жизни в Череповце. Что касается нашего города, то в Череповце выдают кредиты и под 12,75%, 12,9%, 13%. По словам специалистов каких-либо кардинальных изменений не произошло. Те банки, которые требовали официальную зарплату, продолжают ее требовать и для заемщиков и для поручителей. Те, кто принимает неофициальный доход, продолжает работать в том же режиме. Требование о предоставлении документов о наличии дорогостоящего имущества специально череповецкие банки не добавляли к обязательному пакету документов. Те, кто просил такие документы, так и продолжают их просить. Те, кому они не нужны, продолжают рассматривать заявки без этих документов.

Ощущение финансового кризиса создают чиновники, считает независимый финансовый консультант, ранее глава российского офиса Merrill Lynch Сергей Алексашенко:

— Предчувствие надвигающегося краха экономики создается из-за регулярных сообщений о мировом кризисе и заседаний правительства, на которых обсуждаются меры противодей­ствия и объем финансовой поддержки банков и компаний. На самом деле кризиса ликвидности нет. Банки переживают кризис доверия, боятся неопределенности и именно из-за этого сворачивают кредитные программы. А дешевыми государственными средствами, выделенными на поддержку экономики, активно пользуются крупнейшие сырьевые корпорации, которые не хотят упускать возможность. Проблемы, которые можно назвать кризисом, есть только на фондовом рынке — падение индекса на 10 — 15 % в день, прекращение торгов. Это ставит в трудное положение тех, кто занимал деньги на развитие под залог акций. Но в целом меры, которые принимает правительство, касаются потенциальных угроз, а не свершившихся фактов.

Есть ли жизнь за МКАДом

На днях в одном из выпусков новостей прозвучала информация, что некая квартира в Москве подешевела с 12 млн рублей до 8. Ну у москвичей свои причуды, а что происходит в связи с кризисом у нас в Череповце? За комментариями мы обратились специалистам различных сфер.

Ольга Красильникова, зам. директора Службы Недвижимости «Компромисс»:

— Я крайне редко смотрю телевизор, не читаю газет. Единственным источником информации для меня служит сайт РБК. Я вижу, что многие СМИ вольно или невольно используют ситуацию в стране в своих интересах. В эти дни к нам за пояснением наших ожиданий на рынке обращаются бывшие и настоящие клиенты, знакомые и знакомые знакомых. Многие из тех, с кем нам сейчас приходится общаться, находятся на грани паники. Паника — это то, что на данном этапе недопустимо. Люди, общаясь друг с другом, передают свои страхи и предположения из опыта переживаний кризисов прошлых лет. Однако никаких резких изменений ситуации на рынке недвижимости в ближайшие 3 месяца не произойдет. Цены будут снижаться постепенно. Сейчас на рынке наблюдается активность после застойного летнего периода. Сезонного роста цен не произошло.

Повторяю, что цены на недвижимость будут плавно снижаться. Поясню, почему:

— наличные средства у населения практически отсутствуют, поэтому при покупке недвижимости люди пользовались заемными деньгами (ипотечными, жилищными, целевыми, под залог и т.п. кредитами);

— часть банков свернула ипотечные программы, а оставшиеся ужесточили требования к заемщикам и увеличили процентные ставки (т.е. взять кредит смогут далеко не все);

— в связи с сокращениями на предприятиях часть потенциальных покупателей недвижимости отложили планы приобретения квартиры на неопределенный срок (поскольку какое-то время они будут находиться в режиме экономии);

— у нескольких строительных компаний запланирован одинаковый срок сдачи объектов, а это значит, что на рынке в одно время окажется множество готовых квартир;

— часть населения, для которых в ближайшие несколько месяцев актуальна продажа их недвижимости, захотят реализовать свои квартиры именно сейчас, не дожидаясь снижения цен, — но, по моему мнению, это спорная стратегия;

— часть населения, которые хотели решить свои жилищные вопросы сейчас, узнав о снижении цен, отложили покупку, считая, что позднее она будет более выгодна (спорная стратегия);

Из всего сказанного, подчеркну, что это мое субъективное мнение, можно сделать такой вывод: к концу следующего года рынок цен на недвижимость в Череповце подкорректируется до реальной отметки. Думаю, цены снизятся на 25 — 30 %.

Сейчас важно сохранять спокойствие и холодный разум.. Многие предприятия и организации входят в режим экономии. Считаю, что эта ситуация пойдет на пользу сфере услуг в сегменте недвижимости. Агентства, предпочитающие работать с большими комиссионными и любящие проводить негласные торги, ждут разочарования. Этот кризис даст нам среднего клиента нового уровня. Воспитанный кризисом, он будет тщателен в выборе фирмы, очень щепетилен в юридических вопросах, и отдаст предпочтение фирме, готовой оказать ему услугу высокого уровня за доступную открытую цену. Количество фирм, оказывающих услуги на рынке недвижимости, значительно сократится. А те, которые сохранятся или появятся в это время, вынуждены будут значительно повысить качество услуг. Многие агентства, которые сейчас закрываются, надеются пересидеть трудные времена и затем открыться снова. Рынок, переживший нынешний кризис, будет иным, он будет более цивилизованным — и многим на этом рынке места не будет. Думаю, этот рынок, прежде всего, будет ориентирован на КЛИЕНТА.

Важный совет желающим купить квартиру: будьте внимательны при выборе агентства. В связи с кризисом преступность на рынке недвижимости возрастет. Часть фирм, владельцы которых привыкли к определенному уровню жизни, в нынешней ситуации попытаются сохранить это уровень любым способом, — например, фирмы могут просто исчезать с взятыми суммами. Поэтому не вносите деньги в сомнительные фирмы за сомнительные квартиры!

Резкого роста цен в связи с кризисом не будет

Так считает заместитель мэра Череповца по экономике Сергей Ананенко:

— Когда денег мало, цены, как правило, не имеют тенденции к росту. Наоборот, они растут, когда денег слишком много. За последнее время экономика перегрелась, и люди стали позволять себе более серьезные расходы. Судьба каждой перегретой экономики — такой кризис. После кризиса, когда макроэкономические показатели несколько остывают, снова начинается период роста, если экономика в целом выздоравливает. О том, что экономика перегрета, говорил безудержный рост цен на недвижимость. Они стимулировались слишком высоким спросом, слишком высокими доходами граждан. Сейчас ситуация резко поменялась. На очень дорогие товары, которые не являются товарами первой необходимости, к примеру, квартиры, автомобили, спрос резко упал, и будет продолжать падать. Поэтому на эти товары цена гарантированно расти не будет, и, скорее всего, она немного снизится. Что касается товаров повседневного спроса, особенно продуктов питания, — цены на них, конечно, будут изменяться, но не в связи с экономическим кризисом. Если цены будут повышаться, то только из-за обычной инфляции, которая бы случилась независимо от кризиса.

По словам Сергея Александровича, сейчас лучше всего не делать крупных покупок и вообще придержать деньги. Однако слухи о грядущих задержках зарплат или даже их невыплатах Сергей Ананенко опроверг: «Надо понимать, что за это существует уголовная ответственность. Задержка зарплаты более 15 дней или тем более ее невыплата — это сейчас очень рискованная игра. Этот вопрос всегда находился на особом контроле у прокуратуры и не думаю, что они это позволят делать подобные вещи».

От кризиса к рывку

Николай Злобин, директор российских и азиатских программ института мировой безопасности, Вашингтон, США «Российская газета» — Федеральный выпуск № 4757 от 24 сентября 2008 г.

В последние недели мир просто испытывается на прочность, причем по разным критериям почти одновременно. Война на Кавказе привела к похолоданию в отношениях между Россией и Западом. Все основные международные организации — от ООН и НАТО до СНГ и ОДКБ — не просто не смогли предотвратить этот конфликт, но и в значительной степени оказались неэффективными в деле урегулирования его последствий. Нарастание предвыборного напряжения в США, где за президентское место борются кандидаты, предлагающие весьма разные взгляды на то, как должно развиваться мировое сообщество и какую роль будут играть в нем США, лишь увеличивает неопределенность международной стабилизации в обозримом будущем.

Мир стремительно движется к состоянию, где не будет доминирующих центров силы и большие страны станут заложниками региональных проблем. Войны в Ираке, Афганистане и на Кавказе показали, что и Россия, и США к региональным конфликтам оказались не просто не готовы, но зачастую таскают в них каштаны из огня для других.

Большие страны все последние десятилетия готовились к совсем другому по характеру и масштабу конфликту, и перестроиться им также трудно, как трудно быстро развернуть огромный ледокол. Сила инерции еще долго будет ощущаться в мировой политике. Американские внешнеполитические импровизации сталкиваются с импровизациями российскими и европейскими, доводя долю экспромта в мировой политике до крайне опасного размера.

Одновременно мировое сообщество проходит через глубокий экономический кризис, который с печальной регулярностью, но завидным разнообразием неожиданно бьет по тем или иным секторам мирового хозяйства, до предела увеличивая нервозность и политиков, и простых граждан. Депрессивные экономические новости стали привычными для американцев, теряющих свое финансовое благосостояние то в ходе затянувшегося кризиса недвижимости, то в результате проблем с ликвидностью в банковском секторе страны. Ряд экономистов США предупреждают о тревожных тенденциях в сфере занятости, о возможном росте инфляции, о том, как трудно удерживать слабый доллар, помогающий США смягчать большую часть экономического негатива. Безусловно, экономика Америки великолепно подготовлена для преодоления кризисов, в ней есть множество рыночных механизмов и рычагов, которые всегда были способны не просто вывести экономику страны из кризиса, но и дать ей мощный стимул для развития. Мало кто сомневается, что они сработают и в этот раз.

Но ситуация продолжает оставаться непростой. С начала года закрылся уже 12-й банк. Миллионы американцев оказались в положении, когда их дома стали намного дешевле, чем ссуды, взятые ими в свое время для их покупки. Это особенно неприятно именно для людей, которые привыкли чувствовать себя мобильными, способными легко менять работу и жилье, зарабатывать на недвижимости. Иметь свой дом — часть знаменитой американской мечты — оказалась под угрозой. В результате американцы смотрят на свое государство для защиты от экономического кризиса, сохранности сбережений и качества жизни.

Правительство США предложило экстраординарные меры, сравнимые по масштабу с мерами по преодолению Великой депрессии 1930-х годов. Администрация Буша попросила 800 млрд долларов для выкупа обязательств банков и приведения в порядок их финансовых балансов. США уже потратили 85 миллиардов долларов на спасение страховой компании AIG, взятой под управление государством, и около 200 млрд долларов на спасение взятых под опеку государством ипотечных агентств Fannie Mae и Freddie Mac, которые отвечают почти за половину рынка ипотеки в стране. О своем банкротстве объявил банк Lehman Brothers. Влиятельные банки Goldman Sachs и Morgan Stanley изменили статус с независимых банков на холдинги, которые по закону подвержены жесткому контролю со стороны государства, но имеют право на новые государственные кредиты. Сегодня в США вообще не осталось независимых инвестиционных банков. Судьба 800 млрд будет решена в конгрессе страны.

Кризис больно ударил по России, лидеры которой еще недавно говорили о том, что это тихая гавань в бушующем мире. По мнению Алексея Кудрина, фондовый рынок потерял 52 % капитализации, отток капитала составил до 15 млрд долларов, а уровень инфляции по итогам года превысит запланированный, то есть россиянам хранить наличные деньги стало, что называется, себе дороже. С начала войны на Кавказе инвесторы отозвали из страны 35 млрд долларов.

Кризис показал, во-первых, что российская экономика очень тесно связана с глобальной, но рассчитывать на превращение Москвы в один из мировых финансовых центров еще рано. Во-вторых, что гражданам страны сегодня вкладывать деньги в акции и облигации — неоправданный риск. В-третьих, что Россия страдает от недостатков финансовой инфраструктуры и без серьезного государственного вмешательства тут не обойтись. Президент Медведев выделил 60 млрд долларов для банков, которые являются при всех слабостях сегодня все же лучшим местом для денег россиян. Банки, хоть и медленно, но повышают ставки по депозитам, что позволяет сохранить деньги и компенсировать потери от инфляции. Как известно, наиболее заметное повышение ставок по вкладам произошло во втором квартале, что привело к более высокому росту депозитов.

В-четвертых, наиболее устойчивыми финансовыми институтами в условиях кризиса в любых странах оказываются банки, полностью или частично контролируемые государством. В России это, например, Сбербанк. Даже если проценты по его депозитам ниже, чем в других банках, зато надежность этих вкладов гарантирована, ибо в России, как теперь и в США, контролируемый государством банк не будет иметь никаких проблем с ликвидностью даже в условиях финансового кризиса. В этом, например, и был весь смысл предложений Джорджа Буша по спасению крупнейших банков США, переходящих теперь под государственное управление. Стабильность Сбербанка России и сохранность вкладов в нем гарантирована теперь не только его значимостью и репутацией самого надежного банка во всей истории России страны, но и средствами Российского государства, которое сегодня обладает третьим по величине валютным резервом в мире. Не случайно именно Сбербанку как главной системообразующей финансовой структуре страны перепадет большая часть выделенных Медведевым денег. Как бы ни развивалась экономическая ситуация, ясно, что Россия не может позволить себе подорвать репутацию Сбербанка, ибо для всего мира это станет индикатором кризиса всей экономической политики правительства.

Последние недели показали, что Россия неплохо научилась у американцев быстро включать государственный механизм поддержки рынка в условиях кризиса и не бояться вмешательства правительства в экономику. Другое дело, чтобы это не стало постоянным и не перешло на после­кризисный период, как бы правительству этого ни хотелось. Роль государства заключается не просто в преодолении кризиса, но и в создании условий для нового экономического рывка. Именно этого сегодня добиваются члены конгресса США в споре с администрацией Буша. Есть ли такой
ограничитель в России?

Анастасия Андреевна Дегтеревская, генеральный директор ООО «КупиДом»:

— Я считаю, что оснований для панических настроений нет. Кризис — явление объективное, его невозможно предотвратить, но в нем можно существовать, решать свои проблемы и самое главное — реализовать появляющиеся интересные возможности. Отвечу на самые простые и часто задаваемые вопросы.

— Нужно ли покупать евро и доллары?

— Кризис «снаружи» серьезнее, чем «внутри». Оснований для роста доллара и евро нет. С другой стороны, наши власти продолжают реализовать антиинфляционные меры, которые могут повлечь некоторое ослабление рубля. В итоге никто сейчас не даст точного прогноза, что будет с курсами валют завтра и послезавтра. В ситуации неопределенности правильной стратегией является стандартная: в какой валюте основные доходы и затраты — в такой деньги и оставляйте. Если уж очень хочется перевести деньги в валюту, не снимайте суммы наличными со счетов и не покупайте доллары в обменниках. Так вы гарантированно потеряете несколько процентов на комиссиях банков. Можно конвертировать сбережения в валюту в безналичном порядке. Ограничений никаких нет.

— Нужно ли снимать деньги со счетов в банках и досрочно закрывать вклады?

— Нет. Размер страхового возмещения по банковским вкладам увеличен до семисот тысяч рублей. Это значит, что государство вернет вам эти деньги в случае проблем с банком. Подавляющее большинство банков в плановом режиме продолжают свою работу, в том числе по привлечению и возврату вкладов. Наоборот, массовые панические изъятия денег могут спровоцировать определенные сложности там, где для них нет никаких объективных предпосылок. Если кто-то очень беспокоится о своих сбережениях, имеет смысл распределить деньги по наиболее стабильным банкам в пределах возмещаемых лимитов (700 тысяч рублей).

— Имеет ли смысл брать кредиты?

— Кризис кризисом, а жизнь продолжается. Ставки по кредитам сейчас не самые выгодные, но жилищную и другие проблемы решать нужно. Я бы посоветовала следующее: подождать с получением кредитов на большие суммы, за исключением ипотечных. Почему ипотечный кредит брать можно и нужно? Во-первых, расчеты показывают, что с учетом инфляции покупка недвижимости в кредит даже в нынешних условиях остается экономически выгодной. То есть с ростом инфляции реальная цена кредита снижается. Во-вторых, особенность ипотечного кредита состоит в возможности его рефинансировать на более выгодных условиях. Это единственный вид кредита, для которого существуют специальные программы по снижению ставки до актуального рыночного уровня. Предположим, вам предлагают очень хорошую квартиру по справедливой цене. Не нужно отказываться от выгодной покупки только из-за повысившейся ставки по кредиту. Через год вы снизите свою ставку с 14% до 12% и будете продолжать жить в собственной любимой квартире. В-третьих, я считаю, что пройдет еще несколько месяцев, пока ставки будут снижены обратно. Продолжать снимать квартиру (и платить арендную плату) в ожидании изменений — стратегия экономически не оправданная. В-четвертых, я не верю в резкое и массовое снижение цен на вторичном рынке жилья.

Что касается потребительских кредитов и автокредитов, то на их условия кризис ликвидности повлиял несущественно. Здесь каких-то особенных рекомендаций давать нет необходимости.

Отдельно стоят кредиты на бизнес. Предприниматели нуждаются в дополнительном финансировании для развития своего бизнеса, но получить средства сейчас непросто. Поэтому перед бизнесменами не стоит вопрос «брать или не брать». Для них актуальнее «кто даст кредит»? И многие перекладывают эти заботы на плечи профессиональных посредников — кредитных брокеров.

— Что будет с ценами на жилье?

— Повторюсь, что не верю в резкое и массовое снижение цен на недвижимость. По строящимся объектам произошла определенная коррекция, возможно, застройщики еще слегка «пододвинутся» — точечно, т.е. на отдельные объекты. Это, конечно, временно. Затем, по мере повышения спроса и под влиянием дефицита предложения (застройщики достраивают начатые объекты, но новых не начинают!) цены опять пойдут серьезно вверх.

Со «вторичкой» ситуация несколько иная. Объекты недвижимости — это не товары массового потребления. Продавцы квартир не готовы быстро сбрасывать цену при отсутствии в течение нескольких недель или месяцев покупателей. Сделка с недвижимостью для многих — серьезнейшая сделка в жизни. И люди предпочитают ждать «своего» покупателя, а не уменьшать цену каждые две-три недели. Поэтому если серьезное снижение и будет, то только по объектам срочной продажи. Но мы все понимаем, что дисконт за срочность — явление штатное, а не вызванное кризисом.

За Сбербанком стоит государство

О Сбербанке

Сбербанк был, есть и будет флагманом и основой банковской системы государства. В наблюдательный совет банка входят представители правительства, администрации президента, Центрального банка России.

Как показывает практика, наиболее устойчивыми финансовыми институтами в условиях кризиса оказываются банки, контролируемые государством. Стабильность Сбербанка России и сохранность вкладов в нем гарантирована значимостью и репутацией банка, а также средствами Российского государства, которое сегодня обладает третьим по величине валютным резервом в мире. Не случайно именно Сбербанку переводится большая часть выделенных президентом Дмитрием Медведевым денег.

О работе банка с клиентами

В настоящее время Сбербанк обслуживает клиентов в обычном режиме, все банковские услуги, в том числе вклады и кредиты, предоставляются населению без изменений.

О кредитах

Несколько изменились процентные ставки по некоторым кредитам физическим лицам. В среднем ставки выросли на 1 п.п., а порядок получения ипотечных и других кредитов не изменился.

Автокредиты и образовательные кредиты выдаются в обычном режиме, изменения эти виды кредитов не затронули. Cтавки по уже выданным кредитам остаются на прежнем уровне, и в сторону увеличения никто их пересчитывать не будет.

Наш банк всегда взвешенно оценивал потенциальных заемщиков. Поэтому сегодня нет причин ужесточать существующие требования. Если клиент соответствует всем нашим условиям, мы выдадим ему кредит.

О том, что будет

В условиях непростой ситуации на рынке многие банки вынуждены менять модель своего бизнеса. Отсюда чересчур активная конкуренция за вкладчиков, а также рост процентных ставок по вкладам — главная «приманка» для клиента. Однако чем выше процентные ставки по вкладам, предлагаемым банками, тем больше их риск. Сейчас нужно трезво оценивать реальность или нереальность обещаний. А поскольку для многих вопрос стоит о сбережении денег, а не о большой прибыли, то разумнее всего полагаться на принципы надежности, устойчивости и стабильности.

Пресс-служба Череповецкого отделения Сбербанка России

Подводя итог, я бы хотела сказать следующее:

1. Все будет хорошо.

2. Нашим государством руководят профессиональные люди, и они действительно серьезно помогают банкам, предприятиям и всем нам.

3. На борьбу с любым кризисом у страны более чем достаточно денег.

4. Кредиты выдаваться будут, и их условия будут «человеческими».

5. Рынок недвижимости не рухнет: изменения там будут плавными и практически незаметными для рядовых граждан.

6. Кризис наверняка вызовет уход с рынка ряда слабых игроков. Это нормально. В конечном счете это играет на руку потребителю.

Подготовила Елена Батурина