Самый эффективный способ вложения денег — недвижимость. Особенно в условиях сложившейся экономической ситуации. Об этом сегодня наперебой говорят специалисты. Но что делать тем, у кого и до кризиса денег не было, и сейчас нет, а «квартирный вопрос» решать все равно надо. Большинство специалистов считают, что строительные сберегательные кассы (ССК), станут альтернативой дорогой ипотеке.

Впервые о строительных сберегательных кассах (ССК) заговорили еще в 2007 году. Фракция «Справедливая Россия» представила на рассмотрение депутатов Госдумы соответствующий законопроект. Но подвести институт стройсберкасс под законодательную базу за два года так и не удалось. Даже несмотря на то, что главным «локомотивом» и «рупором» такой формы кредитования жилья является председатель Совета Федерации Сергей Миронов.

По мнению Миронова, при использовании стройсберкасс граждане смогут получать заемные средства в 2,5 раза дешевле, чем при кредитовании по ипотеке.

Сергей Миронов, председатель Совета Федерации РФ:

— Строительные сберегательные кассы (ССК) могут стать в нашей стране одним из инструментов приобретения недвижимости наряду с ипотекой. Причем, если ипотекой на данный момент могут воспользоваться около 7 % населения России, то ССК — 25 — 30 %. Ипотечным кредитованием, как правило, могут воспользоваться только те граждане, чей ежемесячный доход составляет 40000 — 50000 рублей. Для получения кредита в ССК достаточно иметь доход в 20000 рублей.

Схема работы строительной сберегательной кассы проста и чем-то даже похожа на то, как действовали известные советскому поколению россиян «кассы взаимопомощи». При накоплении 20 % от стоимости квартиры вкладчик сможет получить льготный долгосрочный кредит под 2 — 3 % годовых на остальную сумму. Если вкладчик будет пополнять счет в кассе на сумму от 70 тыс. рублей, из бюджета (городского или федерального) на тот же счет будет начислено 20% от этой суммы, но не более 14 тысяч рублей.

Разработчики документа рассчитывают, что если ввести ССК еще в этом году, то уже к 2012 — 2013 годам ими смогут воспользоваться более полумиллиона человек. В этом случае бюджетные субсидии составят около 7 млрд рублей в год.

Однако участники рынка к таким прогнозам относятся скептически.

ЮРИЙ РУМЯНЦЕВ, президент Череповецкой Ассоциации Риэлторов:

— В условиях сложившейся сегодня ситуации в экономике, когда стабильность заработной платы не гарантирована ни одним работодателем, я считаю, что этот механизм работать не будет. По крайней мере в ближайшие годы. Особенно это касается Череповца, по которому кризис ударил особенно сильно.

И вообще, я бы не рассчитывал сильно на помощь федерального правительства в решении «квартирного во­проса» рядовых граждан. Пока чиновники и депутаты работают только на словах. Далеко ходить не надо. Та же ИПОТЕКА. Несмотря на всю помощь государства банкам, кредиты населению банкиры не выдают. Более того, требования к заемщику ужесточились в разы, а процентная ставка выросла до 15%. К примеру в Китае она 7%.

Существует мнение, что строительные сберегательные кассы станут той альтернативой ипотеке, которая поможет гражданам со средним уровнем доходов (и даже ниже среднего) купить себе жилье. По мнению аналитиков рынка недвижимости, кассы, став конкурентом ипотеке, смогут повлиять на весь механизм кредитования в пользу понижения процентных ставок. По крайней мере так было в Европе.

Олег ТИХОМИРОВ, управляющий Череповецким отделением № 1950 Сбербанка России:

— ССК на первый взгляд более устойчивая схема кредитования, чем все существующие, поскольку позволяет заемщику даже с относительно небольшими доходами накопить часть собственных средств и не принимать на себя долговую нагрузку, как при классической ипотеке. Однако для успешного функционирования системы стройсберкасс необходимо создать механизм, позволяющий защитить сбережения граждан от инфляции. Это может быть участие государства в данном процессе и, в частности, субсидирование ССК. А также как одно из направлений деятельности — реализация механизма взаимодействия, взаимодополнения стройсберкассы и ипотечных программ, цель которых — достижение доступности жилья. Если же строительные сберегательные кассы будут работать на открытом рынке наравне с иными банками, низких процентов по кредитам обеспечить не удастся.

На мой взгляд, создание стройсберкасс призвано развить сегмент массового недорогого жилья для тех людей, чей уровень или специфика доходов не позволяет им взять банковский кредит. Возможно в перспективе стройсберкассы станут своеобразной «лестницей», постепенно вовлекающей на рынок сбережений, кредита и жилищного строительства новые группы с небольшими доходами, не участвовавшие в них ранее.

Юрий КРАСНОВСКИЙ, директор ООО «Управление капитального строительства»:

— ССК — это очень здоровая идея. И как строитель, я к ней отношусь исключительно положительно. Но как обыватель, я бы не стал вкладывать в это дело деньги. Пока не определены правила игры, ССК — серьезная почва для мошенничества. Не зря ведь сегодня все строительные организации переводят в саморегулируемые структуры — для усиления контроля. Здесь же контроль пока не прописан.

— Способны ССК вытащить строительство из кризиса?

— Сейчас у населения, я имею в виду средний класс, который действительно нуждается в решении «квартирного вопроса», нет уверенности в завтрашнем дне. Стабильности нет. И нет денег. Мне кажется, что люди просто не будут сейчас ввязываться в строительство.

Опасность мошенничества существует при создании любых структур, связанных с финансами. Особенно на рынке недвижимости, где крутятся большие деньги. Яркий пример тому — долевое строительство. Как ни старались депутаты, принимая жесткие условия для организации такого рода стройки, но обезопасить граждан от мошенников не смогли.

Один из самых распространенных способов обмана сегодня — заключение инвестиционого договора с дольщиком. Согластно документа пайщик становится соинвестором, а значит несет такие же риски за строительство, как и его инициатор. В том числе и финансовые. А это значит, что в случае обмана, вернуть вложенные средства очень сложно, даже через суд.

Об этом же в марте этого года говорил премьер-министр Владимир Путин во время встречи с Сергеем Мироновым. Премьер предложил председателю Совета Федерации еще раз рассмотреть возможность создания строительных сберкасс.

Владимир Путин, премьер-министр РФ:

— Тема известная, надо посмотреть, но для этого ресурсы нужны. В условиях кризиса мы должны все тщательно и детально проработать. У нас уже существовали товарищества совместного кредитования, анализ показывает, что там не все благополучно, многие вкладчики оказались перед серьезной ситуацией, когда не то чтобы получить кредит, а вернуть средства уже, мягко говоря, сложно или невозможно.

Если государство все-таки решит вопрос о финансовом участии в ССК положительно, то это будет большим дополнительным плюсом к решению об участии в этом проекте для каждого россиянина.

Но говорить о том, что ССК, принципиально лучше существующей ипотеки все-таки нельзя. Например, в них не фиксируется стоимость квартиры. Она зависит от рыночных условий. А это значит, что если цены растут, выгоднее может быть взять ипотечный кредит, а если остаются неизменными или падают — лучше копить на квартиру через сберкассу.

В любом случае радует уже то, что даже в кризисное время руководство страны если и не делает ничего конкретного, то хотя бы задумывается над решением «квартирного вопроса» россиян.

Никита Алексеев

Журнал "Про недвижимость35" №16 июль-август 2009г.