Железобетонный полис

Родить сына, посадить дерево, построить дом… Согласитесь, обидно вдруг лишиться законно нажитого имущества, когда основные заветы предков уже, казалось бы, выполнены. И уже тем паче, если ваша хата не с краю, а «из вашего окна площадь Красная видна». В современном мире, чтобы спать спокойно, необходимо иметь не только крепкий замок и хорошую охрану, но и страховку. И тогда утрату «трех магнитофонов, трех портсигаров отечественных, пиджака замшевого… три…» возместит страховая компания. А квартира без страховки — это дом на песке.

Полис страховой (франц. police, от итал. polizza — расписка, квитанция), документ (как правило, именной), удостоверяющий заключение договоров личного или имущественного страхования, а также отношения по государственному обязательному страхованию.

На всякий пожарный…

Пожар — это единственный обязательный риск, который нельзя исключить из полиса страхования недвижимости. В остальном вам остается выбрать те риски, которые представляют опасность для вас. Например, потоп, взрыв газа или кража. Страховаться от всех рисков подряд без особой необходимости не требуется. Страховщики стараются предлагать гибкие условия, когда можно застраховать имущество только от отдельных рисков или заключить договор не на год, а на сезон. Последний вариант особенно выгоден, например, для тех, кто в летнее время постоянно живет на даче.

В Соединенных Штатах Америки договор на страхование недвижимости заключает примерно 95 % владельцев собственности. В России — около 5 %.

«Не виноватая я… Он сам пришел…»

Одно из самых распространенных видов страхования недвижимости в России — страхование риска утраты права собственности — ТИТУЛЬНОЕ. Стоит только объяснить, что это значит, и вы сразу поймете, почему именно в нашей стране этот вид страхования один из самых популярных. Представьте себе ситуацию.

Вы покупаете квартиру у девушки Кати, которая год назад купила квартиру у какого-то Сергея. Но через месяц выясняется, что у Сергея есть сестра, которая о продаже квартиры ничего не знала и оспорила сделку в суде. Суд, естественно, признал продажу квартиры недействительной. То есть вы потеряли право собственности.

В этом случае страховая компания выплатит вам все, что вы вложили в покупку квартиры.

Сделка может быть признана недействительной, если она совершена, например:

• неуполномоченным лицом либо лицом с превышением имеющихся у него полномочий;

• недееспособным гражданином, признанным таковым вслед­ствие психического расстройства;

• гражданином, ограниченным судом в дееспособности вследствие злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами;

• под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной или стечения тяжелых обстоятельств;

• несовершеннолетним, не достигшим 14 лет или несовершеннолетним в возрасте от 14 до 18 лет без согласия его родителей, усыновителей или попечителя;

• гражданином, не способным понимать значение своих действий или руководить ими в момент совершения сделки (нерв­ное потрясение или иное заболевание, физическая травма).

Как говорят у них: се ля ви…

Еще один вид страхового договора, о котором полезно вам знать — ФРАНШИЗА.

Это красивое французское слово на деле означает, что при наступлении страхового случая страховая компания не производит выплат по полису, в пределах заранее оговоренной с клиентом суммы.

Например, у вас есть квартира, стоимостью пару десятков миллионов рублей. Вы хотите ее застраховать. Но полис на общих условиях стоит недешево. Тогда страховая компания предлагает оговорить франшизу — 20 — 30 тысяч рублей, которые она при наступлении страхового случая, например потопа, не выплачивает.

При этом вам делается существенная скидка при оформлении страховки.

У страха глаза велики…

Тем не менее, находятся люди, которые в одном полисе совмещают несколько видов страхования: имущественное, жизни и титульное. Такой вид страхования называется — КОМПЛЕКСНЫМ.

Чаще всего для клиента такой полис является наиболее удобным и дешевым.

А без бумажки в этой стране вы никто…

Страховщики признаются — их бизнес это Клондайк для мошенничества и надувательства. Именно поэтому профессионалы советуют при оформлении страховки внимательно читать не столько сам полис, сколько договор, который к нему прилагается, а также правила страхования компании. Именно в этих документах могут скрываться нюансы, которые потом могут оставить вас у разбитого корыта.

Обратите внимание на точность формулировок. Например, если в ваше отсутствие в вашу квартиру влезли воры, вы можете не получить страхового возмещения в случае, если вы застрахованы от грабежа, но не застрахованы от кражи. Потому что кража — это тайное хищение имущества, хищение при несанкционированном проникновении. Таким образом, вы имеете право рассчитывать на компенсацию по заключенному вами договору на страхование недвижимости только в том случае, если преступление против вашей собственности совершено в вашем присутствии.

Следите за тем, как оформляются бумаги. Стоит сотруднику фирмы неправильно написать одну букву в вашей фамилии или адресе вашей квартиры, и даже суд потом не поможет доказать вашу правоту.

«Действуем четко, по заранее оговоренному плану…»

При повреждении имущества, ну, к примеру, вас затопили соседи, первое, что надо сделать, — вспомнить, что у вас есть страховка, и успокоиться…

Второе правило абсолютно житейского плана — попытаться уменьшить ущерб. То есть если у соседей прорвало трубу и у вас «разверзлись хляби небесные», надо вызывать аравийку или помочь соседям устранить неисправность.

После того как спасательная операция проведена, ваша квартира превращается в место преступления (желательно убийства), на котором работают оперативники, и трогать ничего нельзя…

Подождите, пока специалисты оценят масштабы трагедии. Экспертами в зависимости от вида ЧП могут быть разные специалисты. Если имуществу причинили вред третьи лица, зовите милицию. При пожаре обращайтесь в противопожарную службу. При затоплении или заливе — в ЖЭК. При стихийном бедствии или каком-нибудь из ряда вон выходящем событии — в МЧС.

Страховщика необхдимо поставить в известность в течение суток. На подачу письменного заявлении дается обычно от 3 до 5 дней. Лучше всего, если к письменному заявлению, вы приложите фото или видео свидетельства произошедшего.

Деньги вы получите только по­сле оценки ущерба. Страховые компании чаще всего предлагают сделать это независимым компаниям. Чтобы не попасть под подозрение о занижении суммы ущерба.

«Ты отказала мне два раза, не хочу сказала ты…»

Случаи отказа в выплате по страховому случаю, по признанию самих страховщиков, крайне редки, но раз таковые в природе имеются, не рассказать причины, по которым они случаются, было бы преступлением.

Вообще, срок, отпущенный страховым компаниям, на выплату компенсации составляет от 5 до 15 дней после предоставления всех необходимых документов. То есть быстрее, чем по ОСАГО или КАСКО.

Кроме письменного заявления, вы должны представить оригинал полиса, документы, удостоверя­ющие, что вы это вы, и никто другой, а также документы, которые подтверждают, что вы (и никто другой) собственник указанной в договоре недвижимости. Также вы передаете страховщику результаты экспертизы и перечень поврежденного или утраченного имущества. И не забудьте акт, составленный в милиции (или других службах), подтверждающий, что ущерб имел место быть.

Именно отсутствие какого-либо из выше перечисленных документов чаще всего является причиной не выплаты по страховому полису.

Если же вам все-таки необоснованно отказали в выплате или сумма компенсации расходится с тем, что черным по белому указано в полисе, попробуйте направить в компанию и федеральную службу страхового надзора (ФСНН) досудебную претензию. Следующая инстанция — суд. Судебных разбирательств по страхованию имущества меньше, чем по ОСАГО или КАСКО, но тоже предостаточно.

Некоторые нормативные акты, которые стоит знать при страховании недвижимости:

• Гражданский кодекс РФ, глава 48 «Страхование»,

• Закон РФ №4015-1 от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

«Мы выбираем, нас выбирают…»

В этом вопросе правил нет. Как говорят демократы — у нас свободная страна. Но прислушаться к советам специалистов ничто не мешает.

Екатерина Кудряшова, главный менеджер по страхованию Череповецкого отделения Вологодского филиала ОАО «Военно-страховая компания»:

— Собственники бизнеса и граждане начинают интересоваться тем, как работала страховая компания на протяжении последнего ряда лет, истинным финансовым положением. Эта тенденция постепенно набирает обороты. К сожалению, раньше таких вопросов возникало меньше. Компании, в основе работы которых находится долгосрочная стратегия развития, такой элемент конкуренции не может не радовать.

Стремление разобраться в критериях оценки финансовой деятельности компаний позволит избежать столкновений с неблагонадежными фирмами. Рекомендую гражданам при выборе компании обратить внимание на наличие российского или международного рейтинга, а также на баланс компании, который окончательно развеет сомнения относительно благонадежности страховщика.

Также при выборе страховой компании рекомендую обратить внимание на открытость и прозрачность проводимой компанией политики. Например, инвестиции в человеческий капитал, ИТ-технологии, практические наработки сотрудничества с предприятиями различных отраслей экономики способствовали тому, что темпы роста страхового портфеля ВСК на протяжении многих лет значительно превышают среднерыночные.

Убеждена, что, несмотря на экономические условия, страховая компания не может остановить работу по повышению уровня обслуживания клиентов. Более того, компании, которые строят свой бизнес на принципах технологичности и финансовой устойчивости, располагают сегодня наиболее эффективным антикризисным решением. Следует обратить внимание на уровень профессионализма сотрудников, их готовность предоставить вам необходимую информацию.

Кризис у нас в головах

Страховые компании от мирового финансового кризиса пострадали, как и все продавцы, — серьезно. Ведь они зависят от денежной массы. Точнее от ее отсутствия.

Но с другой стороны, пожары, потопы, замыкания электричества, кражи происходят независимо от экономической ситуации в стране, поэтому клиенты у страховщиков есть всегда. Меньше, но есть.

Наиболее сильно экономическая ситуация отразилась на тех компаниях, которые сильно увлекались страхованием автотранспорта. Начиная с октября прошлого года количество новых страховых полисов резко сократилось, а количество выплат по старым договорам ОСАГО и КАСКО не уменьшилось. Таким образом, у многих страховщиков сегодня расходы начинают превышать доходы. Что влияет на стиль их работы. Страховщики стараются заключать как можно больше новых договоров, предоставляя значительные скидки, чтобы хоть как-то свести концы с концами.

Самое главное в книге — эпилог. Остальное можно и не читать…

Грамотно оценить риски и надежно защитить свое жилье самостоятельно непросто. Также не просто выбрать хорошую страховую компанию. Но если приложить к этому немного усилий, то вы избавитесь не только от лишних волнений от реальности наступления различных неприятностей, но и от убытков и разбирательств, если ваша недвижимость пострадает.

Никита Алексеев

Журнал "Про недвижимость35" №17 сентябрь-октябрь 2009г.